梁乃崇教授·智崇上师：富爸爸与穷爸爸
发布时间：2024-05-12 01:03:10作者：心经讲解网梁乃崇教授
汪女士：我今天听说老师要讲「富爸爸与穷爸爸」，是不是已经讲过了？
老 师：已经讲过好几次了。这本书你可以自己买来看啊！是有不错的观念。
既然你问到这个，我们也可以再讲一讲。这本书的作者在夏威夷出生，是一位第四代日裔美国人，写的是美国的有钱人赚钱的心法。这个赚钱的心法，还不只是美国人的；更是这三百年来资本主义的文化所孕育出来的精华，而这本书把这个精华──一个秘密的心法泄漏了出来！这个赚钱心法是资本主义富人的秘密，它是怎么形成的？我还在想办法了解中。它好像不是某一个人的发明，而是在资本主义体制下，众人经过三百年的孕育，慢慢发展出来的。这个赚钱心法，以美国人而言，95％的人不知道；只有5％的富人知道。像我们东方的人，就没有这样的东西。类似的东西还有，但是格局小，是局部的。这一套赚钱心法不是小格局，已经贯通了跟人性的关系，和世界的规则也有某种程度的贯通。这么重要的东西，东方人很难知道，即使是美国人，也只有5％的人知道，何况东方的文化背景，那是更难知道，但是这本书把这个秘密泄露了。
这个赚钱的心法是在什么情况下传授的呢？大部分都是在家庭里面，在饭桌上父母传给儿女的；并不是在学校教育体制里传授，所以教育体制也没有这个东西，那是在实际的、家庭的生活当中，富人把它传授给下一代。在这5％的富人里面，犹太人占的比率是最高的。这位作者是日本人，他讲的穷爸爸，就是他自己亲生的父亲；而那位富爸爸则是他同学的爸爸。他的穷爸爸的观念，就跟我们中国人的观念非常相似的。中国人的观念就是好好的读书，成绩要好，念一个有名气的大学，毕业以后找一份高薪、稳定的工作，这样一生就一帆风顺了。他自己的父亲就是这样教他的，而那位富爸爸所讲的就完全不一样了，他认为：「你要做富人，何不自己设立一个公司，让人家来你这里上班呢？」
富爸爸还告诉他，学校的教育只能教你作一个雇员，就是到一家公司工作，领固定薪水的雇员，这样学校的教育是做得到的；至于怎么去经营一个公司，学校的教育没有这个内容，没有办法教你。那个富爸爸就把自己的儿子和他一起教，从九岁的时候教起，教到三十九岁，总共教了三十年，觉得他们可以了，才没有再继续教。可见这个课程是一件不容易学的事。
在这本书里面，讲了非常多的对比，因为他们从九岁开始，还是小孩子，就碰到了碰到两个爸爸，虽然都是主张：你要努力、你要学习，但是内容是不同的；你要去赚钱，但是赚钱的方式都是针锋相对。他们都是要你做好，但是两个人的方式却是不一样的。当时作者还小，虽然无法分辨，但是在他幼小的心里起了强烈的撞击。他就在这种环境当中长大，所以他的感触特别深刻，才会写出这些书来。像他的朋友(富爸爸的儿子)，就不会写这本书，他也没有时间写书，原因是他的家产已经有几十亿美金了，管理那么大的家产，他也没有兴趣来写书了。至于他为什么有那么多钱呢？因为父亲给他的家产就有几千万，而经过他的手，就变成了几十亿。所以，他现在又用他父亲教他的方法，又再教他自己的儿子了。从这样子看起来，中国人的「富不过三代」也不适用在他们身上了。
这一位富爸爸连国中都没有毕业，十三、四岁的时候就辍学了，为什么会辍学？他父亲去世了，留下一个小店，他只好自己来照顾。但是作者自己的父亲是什么呢？是几个名校的博士，非常有学问，官位做到夏威夷州政府的教育部部长，官位够大了、薪水也够高了，但是过世以后，什么都没留下，只留下一些未付的帐单。在他小的时候，他其实也看不出哪一个是富有啊！因为他说的穷爸爸也不穷，他说的富爸爸也不富，九岁的时候，他怎么看得出来。他只知道这两个爸爸所讲的，就是针锋相对，就是不一样。他实在没有办法做一个很简单的选择，所以他在这个地方，思考非常多。他的父亲官做得很大的时候，非常地忙，工作多得不得了，所以连跟他们见面的时间都没有，他们都看不见自己的父亲，而那位富爸爸越有钱，就越有空闲，所以他才有办法教他的儿子和他。在这样子的对比之下，他说：大概在十六岁的时候，就决定选择接受富爸爸的教法，而不理他父亲的建议。
对我而言，我从这本书得到了一个宝物。以前曾经想要把「赚钱心法」发展出来，十几年来并没有发展成功。就在这几个礼拜之前，我看了这本书，才发觉我想要发展的东西，就在这里，这本书已经有了。当然，这个事情是不是冥冥之中自有安排，我也搞不清楚，是不是我承认没有办法发展出来，才让我看到这本书？当我看完以后，立刻知道，想要自己独立发展出来是不可能的。它是经过了欧洲和美国这么广大的地区，在实行了资本主义，实行了三百年才孕育出来的东西；我想要搞几下就搞出来，根本是不可能的。同时，我也知道没有经过P公司这十几年的过程，也没办法吸收它所带来的丰富成分。所以，这样子看来，十几年的努力，还是没有白费，帮助我把它的精华吸收过来，而且渗透到资本主义的文化体系里面。还有我也看到它不足的地方，需要调整。如果把它修改好了，合乎理想以后，可以作为修「菩萨乘」的功课。从经典上的描述得知：罗汉是苦行朴实的，而菩萨却都是庄严华丽的。所以菩萨一定是有钱又有闲的人，他才能够行「菩萨道」，做六度万行的工作。如果空闲很多，但是没有钱，这样的话只能行「罗汉道」，所以在这个现实世界里，要成一个菩萨的话，就需要安排一个课程，让你变得富有，同时又有空闲。这样「菩萨乘」才是可行的佛法，不然的话，菩萨的世界还是一个想象的世界，而不是真实可行的世界。有钱又有闲之后，菩萨就可以运用「三摩钵提」的力量，创造真善美、创造慈悲喜舍、创造庄严清净、解脱自在的环境，这不就是创造「人间净土」吗？
这本书提到许多富人，看似没工作，事实上他们创造的财富非常丰富。有几个名人我们大家都知道的，比如说：爱迪生所受的学校教育是很少的，可是他创造的财富非常大；贝尔发明电话，所创造的财富也是非常大；亨利福特也是没受什么教育，却创造了美国的汽车工业。而现在又有戴尔创造了戴尔电脑；比尔盖兹创造了微软。大家都知道比尔盖兹在哈佛大学念了一年就不念了，戴尔也是在大学里就已经装起电脑在卖，后来连书都不念了，他们都是这种没有受正规教育或是受的教育不完整的人。像比尔盖兹所创的微软事业，我们来看一看：比尔盖兹他有写过很好的软体吗？没有，都是人家写的。那他在做什么？他就是在做富人啊！三十多岁就变成美国的首富，而且他这个微软公司的生产力等于韩国一年的生产力，他一个人所创的微软公司等于南韩一个国家的产值耶！你想想看，他们的创造力、生产力多强啊！这些富人多厉害啊！最近看起来，美国的经济比日本又强了很多，至少有个原因，就是因为美国有懂得赚钱心法的人；而日本没有这样的人，所以日本创造财富的能力就不及美国。从美国和日本的比较来看，我很想把这个赚钱心法了解得更清楚，并增加获得「空闲」的能力，整理成「菩萨乘」的修行课程。
我的使命是替企业家找出修行的佛法，让他们有钱又有闲修行成道，我不知道要多久才能发展出这样的佛法。看了这本书以后，发现我要找的东西，百分之八十在这里面了。这个世界其实是很奇妙的，感谢有P公司的成立，没有的话，我可能还不会看这本书，所以这些错综复杂的因缘关系是说不上来的。
书中他那个富爸爸，对这两个小孩的教导的方法，他设计一个实际的生活情景，小孩在实际生活中学习，不是听老师讲解。我觉得修行也要这样，如果修行不是这样的话，效果不会好的。禅宗有这个性质，禅宗的修行是非常生活化的，是在一个真实的在生活当中修行──这也是我们一直希望做的事情。而这本书里面已经显现它的学习效果了。
台北问：这本书里面，老师您觉得不够好的地方有哪些？
老 师：不好的地方，对这本书来讲，不是那么重要，只是对我比较重要而已。我还是先讲好的地方，这样对大家比较有帮助。有一件事情，什么是资产？什么是负债？讲得非常简单清楚，因为在他们九岁的时候，那个富爸爸就教了，所以在九岁的时候就听懂了，现在只不过把九岁时候听懂的东西，重新讲给大家听而已。这个问题我觉得是大多数人，都没有弄清楚的事情，很多人都认为只要他买了一栋房子，那个房子就是他的资产。卖房屋的人，还有亲朋好友，甚至贷款的银行，都会跟你讲你有了资产，而自己更觉得自己有了资产。所以很多人有钱的时候就会买房子，买很多房子。这个情形在台湾，十五年前是对的，十五年后就不对了。因为十五年前，房子会越来越贵，同时还会通货膨胀，买房子虽然要交利息还贷款，可是还了二十年后那个钱已经不算什么了，因为我们的薪水也一直在涨；通货也一直膨胀；开始的时候是吃力的，到后来就很轻松，这样买房子是正确的。可是，现在已经没有通货膨胀了，而且房子的价格也跌了，这个时候大家还是延续买房子做为资产的习惯，这就弄错了。
我在八、九年前就提出：我们不应该买房子，应该租房子，但是没有什么人采信，现在就背负着高额的房屋贷款，同时房子又跌价，有的还跌了一半，这是很惨痛的事情。所以买房子有贷款要付，贷款包含利息和本金，同时有房屋税要缴，也会有一些维修等各种费用，都是你的支出。当然房屋也可出租，租金就是你的收入。假如一个月所有的支出是十五万元，而你把房子出租，租金也是十五万元，那么这个房子对你来讲，既不是资产也不是负债；如果租金只有十万元，这个时候你需要每个月从你的口袋流出去五万块，那么这个房子对你来讲，不是资产而是负债。另外，如果你一个月的租金是十六万，那么每个月可以赚进一万元，这个房子才是你的资产。所以，房子对你而言，它可以是资产，也可以是负债。而租金是会随着市场变动的，本来是十六万元，以后租金可能变成十二万元，于是本来是资产的房子，就变成是负债了。
所以一个东西对你来讲，是资产还是负债，就看它让你口袋的钱增加呢？还是减少？是以现金的流动来定义的。有太多人去买房地产，买了以后根本也没有租出去，没有租金收入，或者收入比支出低。在台湾，有些医生一个月的收入可能有八十万元，但是他买了一大堆房子，他的八十万元收入都去支付他的房子贷款，最近房地产又跌价。虽然他的月收入很多，但是他制造了很多负债，把他每个月的高收入通通吃掉了，所以他还是很穷。这种情形不只在台湾，在美国也非常多，他们把什么是资产？什么是负债？弄错了。这个观点不只是买房子，买股票、买任何东西都一样。你要判断它是不是资产？用现金流量的方式来研判就不会有问题。当你采取这样子的判断时，你如果要买房子，你就要算清楚，它会让你的现金增加呢？还是减少？如果买房子，每次都让你的现金增加，不管多少都是增加的，有出租的价值，租金还不错的房子；这个时候，不需要做事，那些房子每天都在增加他的收入。
当然，买股票也是一样：以前我听过一位做生意很成功的先生说，在股票跌到谷底的时候，把绩优股买起来放着，每年会有百分之二十的股利，比银行的利息还要高。
其次，这本书提到很多与修行有关的问题，他讲一个人之所以穷困，原因是不能克服对钱的恐惧感和贪欲。一个人为什么要急着去工作赚钱呢？那是因为担心没有钱用，选择的对策就是找工作，有了工作就不再担心了。另外一个就是对贪欲没有办法控制，看到什么东西都想买，不能节制花钱的习性。所以就要赶快去工作，做一个工作还不够，还有人做两个工作，为了什么呢？为了付这些帐单、这些贷款。这样的情形，在这本书的作者看起来，你是为钱而工作的人，也就是你被钱所控制，你是钱的奴隶，只是为了自己的债务工作，这样子永远不会有钱。
那么作者怎么做呢？他的富爸爸教他：你要让钱为你工作，怎么样让钱为你工作呢？譬如说：你买下了很多资产，这些资产自动地让你的口袋里的钱增加，这个就是让钱为你工作。所以，我觉得这个部份是很重要的观点。
在他的书里面还提到了一件事情，就是麦当劳的老板在1974年，被邀请去奥斯汀为德克萨斯州立大学的MBA工商管理学院的硕士班演讲，他问学生们：你们看我是做什么行业的？学生们就哈哈大笑，这个还用讲吗？大家心里面想，你就是卖汉堡的。所以，大家都不讲话，认为这个问题还要问吗？好一会儿才有人说：所有的人都知道，你是卖汉堡的。麦当劳的老板说：我知道你们会这么说，各位先生、女士们，我是做房地产的。(参考该书P.108)他的事业是房地产；他的职业才是卖汉堡。大家在想：这是怎么回事？因为麦当劳的汉堡事业做得很大、很好，因为店面的位置以及布置，他都是经过精心的调查以后，才选定的，选了以后他把它经营起来，于是那个地方就会热闹，热闹了以后那个店面就值钱了。然后又特许给另外的合伙人，把这个店顶下来，他就收权利金，所以他赚的是这个钱。他几乎已经把全世界的大都市最重要、最好的地点，化作是他的资产；他的资产比天主教的教堂还多，这是他在1974年讲的有关他的钱的来源是这个样子的。
这件事情对当时的一个学生产生了非常大的影响，这个学生以后经营了汽车洗车场，就是采取了这个办法，他的真正资产是房地产不是洗车，也赚了不少钱。
这件事情使得我想到台湾曾经发生的一件有关麦当劳的事情：麦当劳在1980年代才进到台湾，当时帮麦当劳在台湾经营的那位先生姓韩，韩先生比麦当劳更厉害，他帮麦当劳在台湾经营，开店在哪里，他把地点周围的房地产，先买下来，因为那个店是麦当劳的，这个钱他赚不到，于是他就把麦当劳的地点周围的房地产买下来，以后经营起来热闹了，麦当劳固然值钱，周围的房地产也跟着值钱，所以他赚的比麦当劳还多。后来这件事情被麦当劳发现了，所以就解除跟他的合伙经营关系。我想那个时候麦当劳也学会了，不但要赚那个店，周围的房地产也要自己赚了。从这里可以看出来，中国人对赚钱的招数也是很有办法的。我想从那件事以后，麦当劳又从韩先生这里学得更多，赚得更多。
这一件事情让我觉得：没有进入这个领域，这本书没有透露出来的话，真的不晓得他们在做什么，对不对？ 成功的企业家会冒险，也会管理风险，要达到赚钱的目的，须要增加财务知识和智慧。那么，用贡献主义观点来看，什么时候会有风险呢？没有贡献的时候就有风险。如果做了贡献，也就是把原来的问题和困难克服了，才赚到钱，就没有风险了。怎么管理风险，这本书说：增加财务技能、知识和经验等。而不是：分散投资法、高卖低进法、摊平方法等这些笨方法。但是，他只是批评这些避险措施，并没有指出怎么管理风险。我现在把它综合起来，所谓管理风险就是：你做了贡献，把问题和困难克服了、消失了，这样才叫做管理风险，才叫做控制了风险。这本书的优点就讲到这里。
接着下来讲它的缺点，第一个我不满意的地方，是他自己不愿陷入金钱的恐惧和贪婪，不愿为钱工作；而要钱为我工作。因此成立公司，雇用被恐惧和贪婪所控制的人为我赚钱。自己不喜欢做的事，却要别人去做，利用别人的弱点来让你变得富有。这是不对的，我无法接受。
第二个问题，作者希望得到财务自由，希望钱用不完，所以他要努力赚钱。对我而言，不要这么想赚钱也可以达到啊！我只要清心寡欲、节俭的生活，一样可以达到财务自由啊！所以，这个理由对我来讲，说服力不够。另外他还讲，赚到钱他就很开心。对我而言，要很喜欢赚钱，有点困难，我不是说不喜欢赚钱，只是喜欢的东西可以有很多啊！我最喜欢的东西不是钱，钱可能排到第四、五位。我觉得他的赚钱心法，得是第一喜欢赚钱的人才适合，如果你有另外一件事情比喜欢赚钱还要更喜欢，怎么办呢？把这两个喜欢的事结合在一起，譬如这位作者他很喜欢赚钱，但是他心里面也喜欢教育，所以他就教人家赚钱，把他喜欢的教育和赚钱结合在一起了。所以，我如果要赚钱的话，因为我更喜欢教人修行成道，那我就要把赚钱跟教人修行成道这两件事情结合在一起，要怎么结合，我还不清楚，当然讲得更大一点的话，其实我们喜欢建立人间净土；让人间净土有真善美、有慈悲喜舍、有清净庄严、有解脱自在、富有圆满等等，这样我才能做，不然的话，我是没办法做的。
戴先生：基本上在财富的追求，跟人生目的的追求部份，我个人觉得有冲突的地方，因为我们追求的应该是十二因缘最顶层的地方，而财富是在十二因缘下面的爱、取、有那些地方，所以我们如果追求个人财富，一直在十二因缘那几个层次打转，为那些带不走的东西拼命地去追求，而那些百年以后要带走的东西，可能因为我们追求了财富，而把精力都浪费掉了，疏于努力，会不会有这个现象？
老 师：这个问题应该是有的。如果我们追求财富不对的话，就会有这样的问题，至于那两本书里面，他已经把这个问题解掉了，因为他能够看透财富的本质是虚假的，财富其实是人的认知造成的，如果你有一个僵硬的认知，你就会变穷。虽然他接受了那个富爸爸那么多的教育，可是当他要去建立一个企业的时候，他那个富爸爸还告诉他，你会失败两到三次。后来，他真的去做的时候，真的连续失败了三次，到第四次才成功。他九岁就开始从富爸爸那里学得那么多，却还会失败，书里就提到有两个原因：第一个原因是，虽然他学得那么多，但他没有真正地去做过，而且也没有失败过，所以他没有真正学到；真正学到就是要在做的当中失败了，才会学得到。所以，他要经过三次失败以后，他才晓得要怎么做，才会成功。所以他说：失败是成功的一部份。当然我们也有成语说：失败为成功之母。两个意思是相同的。原因就是你真正要学到，一定要经历失败；不失败是学不到的。虽然他有富爸爸教他，而且教这么久，但还是需要失败的经验。
第二个原因，他为什么会失败，原因是他内心有很多疙瘩，有情绪上的、有认知上的诸多问题，当他在失败中艰苦奋斗时，他跟他太太经常吵架，所以在那个状况下，所受到的压力是非常大的，于是要处理很多很多自己的情绪问题、很多自己的执着，很多莫名其妙种下的偏见，可能自己不认为那个是偏见，如果知道那个是偏见还好──这些东西都在影响他，使得他失败。他必须透过那些失败，把内心的恐惧、贪婪等等这些心中埋藏的缺陷，把它挖掘出来、清除掉，他才能成功。所以整个发财过程，在我看起来，是一个修行过程，是一个以境验心的修行过程，非常真实。当你赚钱了，就证明你修好了。所以如果一个人，一炮而红就赚钱了，这个是最大的灾难，会让你以后死得更惨，因为你没有修行、没有成长、没有成熟，你内心不够清净。所以我会认为这个部份是一个非常好的实际的修行过程；而且用到了以境验心的方法，是一个实际生活中的修行。
关于刚才你问会不会到那里打转，在那个过程他是在爱、取、有这边打转，但是他是在修行，他是在清除心中的缺陷，然后才可以成功。或许他讲的部份我把它看得太好了，可能不见得有这么好，如果实际上还不是我想象的这么好，那么这个部份就是我们还需要改进的地方，还要努力的地方。
戴先生：我个人因为在飞机上工作的关系，我觉得人类有一点过度地使用了资源，事实上很多是不必要的，但是为了舒适、方便，而过度地使用了地球的资源。自然界的资源实际上是有限的。(师曰：对) 所以我们应该珍惜，不需要那么舒适、不需要那么浪费的时候，应该要节制一下。另外，刚刚老师提到说：他累积那么多财富，还是架构在很多的雇员上。(师曰：对！)如果财富累积的过程是一种修行，而处理累积的财富恐怕也不得不谨慎，如果他把财富交给他的后代，就剥夺了后代的修行机会；如果他不把财富交给他的后代，他又该怎么处理这些财富？
老 师：这本书里没有讲，以他的朋友来看，那个富爸爸交给儿子，儿子又再交给孙子。富有是什么？他们没有讲清楚，关于这个部份，在贡献主义里已经有定义了。比如：富有不一定要消耗资源，这要看你怎么去定义你的富有，我们静坐、持咒、观想，做得好的时候，我们也觉得很富有；我们清心寡欲，也可以过得很满足，也可以自认为很富有。所以对于所谓的富有、所谓的真善美，我们有自己的定义，就不是别人可以左右的了。那么，什么时候会受别人的左右呢？比如说：我们会受到欧美商业广告的影响，以他们的富有为标准，这样的话，我们就被他们牵着鼻子走，我们就变成文化的奴隶，而不是自己的主人。那么我们应该要做的是：坚定自己的定义，实践自己的定义，做出真正的效果来。要想让别人感受到我们的优点，我们就必须好到某一个程度，要能让别人心动，别人才会接受你。
文化大师Huntington的「文明冲突论」，他第一个忧虑的就是回教跟基督教的文化冲突。因为回教的基本教义派，他们就是不甩你欧美文化。如果我是回教的话，我不是用硬干的方式──就是不甩你，而是让自己做好，好到令别人羡慕，以此来说服别人。他们若觉得你比较好，就会愿意来学
问：第一次参加法会的连线，效果满好的，藉此再聊一下，因为来得晚一点，前面并不确定知道聊些什么，但是因为「富爸爸与穷爸爸」这本书满有名的，它里面传达的有几个重要的观念，对人生都是很有启发性的。第一个是财富的部份，第二个部份就是梁老师您谈到的修行的部份，怎么样兼顾这些部份，是不是在知识经济这样的大环境之下，比较有机会结合呢？这里面有许多这种属于创意的部份、修行的部份，怎么样把它转换成一些知识的层面与作法，慢慢地透过组织把它推广出去，是满值得研究的。在财富的部份，一般人会觉得这个部份本身性质上是和修行冲突的，好像是两个不一样的东西。这一部份是不是可以把它看成是在人生的发展过程里，有着不同的阶段。也就是说，修行的机缘，不一定早来；倒是财富的需要先来了，让自己的生活有相当程度的改善。刚刚梁老师也谈到，台湾的大企业家可能都是人治，而不是法治。但是，我想说：像台积电的张忠谋，他算不算是法治的一个例子。
老 师：好。你问的问题满多的喔！最后一个问题，你问到的是张忠谋，我觉得台积电还是人治，他本身是法治。我们的社会法治环境不健全，商业文化亦不成熟，专业经理人的能力和工作伦理尚未建立，传统文化遗留轻商的习性，一般人佩服英雄式领袖，这些原因使得企业不得不发展成人治色彩，不过台积电有相当程度的制度化，是台湾企业中法治程度最高的公司。
另一个问题：修行就不应该要钱，为何还要去赚钱，这是声闻乘的观点；就以释迦牟尼佛那个时代而言，有很多长老，像提供「祇树给孤独园」的长老须菩提，还有维摩诘居士等都很富有，不是穷困的人。所以，如果以声闻乘的观点来看，是不需要富有；但是以菩萨乘来看，他们应该要富有，不但要富有，而且要有空闲。这样子的话，富有和修行是一致的。
比丘是不能碰到钱的，声闻乘有这个规矩，显示对钱财的排斥。这样的态度，不能适应现代，我希望佛法能够适应现代工商文化，所以佛法是要做很多调整的。
荆先生：在这个工商业发达的时代，我们怎么样来投资理财？投资在股票市场上是一个比较好的方式，如果以现在的股票市场来看，要怎么做，才是一个投资，而且是有贡献的？老师的看法是怎么样？
老 师：他问了一个问题，我们现在要理财的话，大部分是投资在股票市场。那么要怎么做，才是投资，而且是有贡献的，才合乎我们的道德尺度，不只是赚钱而已。这个问题在满早以前解答过了。现在我有新的解答，就个人理财而言，股票市场是合法的，我们就可以合法的买卖股票，并不需要合乎贡献报酬律。贡献主义是为建立更好的经济体制而作的思考，那一天人类真的建立了贡献主义的经济体制，这时我们再来遵守吧！
资料记录-张春美
资料整理-郑智元 梁玉明
